I samarbete med SPP

Pensionsskolan – Del II

Reading Time: 2 minutes

Din pension består av tre olika delar och du har själv delvis makten att påverka, förhandla och förvalta de olika delarna. I den här artikeln har Börshajens Shoka Åhrman pratat med SPPs pensionsekonom Maja Englund om hur då får koll på din tjänstepension.

Pension är något som känns avlägset för många. Men små val idag kan göra stor skillnad för ditt liv som pensionär. Lönen är grundläggande för vad du får för pension. För den allmänna pensionen finns ett inkomsttak där du inte tjänar in något mer till pensionen. Det går vid ca 40 000 kronor per månad. Nio av tio får utöver den allmänna pensionen även tjänstepension från sin arbetsgivare, och även den här delen är en väsentlig del av din totala slutpension.

Arbetsgivaren sätter varje år in en summa, som motsvarar en viss procent av lönen, till din tjänstepension. För en privatanställd tjänsteman brukar det röra sig om 4,5 procent av lönen upp till 40 000 kronor och sedan 30 procent på lönedelen över det.
– Tjänstepensionen är avgörande för hur ditt liv blir som pensionär så att du kan uppfylla dina drömmar. Det kan vara det största och längsta sparandet du har. Så se till att du är nöjd med ditt pensionsbolag och inte betalar onödigt höga avgifter, säger Maja Englund, pensionsekonom på SPP.

Det finns idag fyra stora tjänstepensionsavtal och vilket av dessa avtal du tillhör är beroende på inom vilken bransch, eller område, du arbetar och vad som ingår i dessa kan skilja sig åt beroende på var du är anställd.  Hur stor del som arbetsgivaren sätter av i tjänstepensionen bestäms av kollektivavtalet eller av avtal som slutits direkt mellan din arbetsgivare och pensionsbolaget.

I vissa fall finns det en nedre åldersgräns för när tjänstepensionen börjar betalas in och i vissa företag, eller om du är egenföretagare, har du inte tjänstepension. Fråga din arbetsgivare vad som gäller på det företaget du arbetar.

Om du under dina år i arbete har bytt arbetsgivare kan du ha flera olika tjänstepensioner. Därför är det bra att se över din pension på nytt när du byter arbetsgivare eller ändrar i ditt avtal. Saknar du helt tjänstepension kan du ha ett eget sparande, försök då få din arbetsgivare att kompensera utebliven pension med högre lön. Riktmärket kan vara att spara lika mycket som du skulle ha fått från din arbetsgivare om ni haft kollektivavtal.

Om du vill maxa din pension är löneväxling ett alternativ. Löneväxling innebär att du som anställd kommer överens med din arbetsgivare om att avstå en del av lönen mot en större avsättning till din tjänstepension. Den skatt som skulle ha dragits på lönen investeras istället i din pension. Det handlar om ungefär 6 procent som du därmed får extra. Det kan vara ett bra alternativ för dig som tjänar över 42 000 kr i månaden. Tjänar du under det kan din allmänna pension och andra förmåner påverkas negativt av löneväxling.
– Många drömmer om att kunna gå i pension tidigare. För dig som jobbar hos en arbetsgivare som erbjuder löneväxling kan drömmen om tidig pension bli verklighet, avslutar Maja.

Foto: Dan Coleman

Så här ökar du chansen till en bättre pension:

  • Skaffa en överblick över samtliga delar av din pension
  • Arbeta så länge som möjligt, varje år du arbetar desto mer avsättning till pensionen
  • Kolla med din arbetsgivare om du har en avtalspension
  • Ha en bra överblick över dina fondavgifter, på lång sikt gör några få procent stor skillnad i pengar
  • Välj till eller välj bort återbetalningsskydd eller familjeskydd utifrån dina behov