Tarnawski-Berlins fondguide
I SAMMARBETE MED CARNEGIE FONDER

Carnegie Fonders fondguide – så sparar du dig till miljonär

Lästid: 6 minuter

Varför är det viktigt att spara till sitt framtida jag? Hur mycket pengar kan du ha till pensionen om du lägger undan 500 kronor i månaden? Mikael Tarnawski-Berlin från Carnegie Fonder pratar om vikten av att göra sparandet till en del av vardagen. För ett rikare och friare liv.

Att spara borde vara lika naturligt för gemene man som det är att betala hyran varje månad. Men trots friheten som kommer med ett regelbundet sparande är det fortfarande många som inte ser potentialen i att lägga undan pengar varje månad. Något som Carnegie Fonder vill ändra på.

– Vi på Carnegie Fonder vill att alla i Sverige ska komma igång med ett långsiktigt sparande. Inte för sparandets skull utan för personens egen vinning, säger Carnegie Fonders fondförvaltare Mikael Tarnawski-Berlin.

Det svåra första steget – komma igång

Sparande kan vara otroligt stimulerande, framförallt när du kan se de första framstegen. Men tyvärr är det ofta det där allra första steget, det vill säga att sätta in pengar i en fond, som är det svåraste. Så hur kommer man egentligen igång?

– Jag förstår att många vill leva det goda livet på sin lön men i slutändan är det de som sparat som kommer att må bäst. Jag tycker alla borde spara enligt följande tre grundprinciper. Först och främst ska man lägga undan tio procent av sin lön varje månad. Sparandet ska vara automatiserat, så att pengarna dras varje månad och till sist får man aldrig avbryta sitt sparande. Kan man leva efter de här grundprinciperna är man på god väg mot både ett rikare men också ett friare liv.

Vad gör de flesta för fel?

– Många styrs av känslor när de investerat och därför är det många som hakar upp sig när andelarna minskar i värde. Säg att börsen kraschar och värdet på dina fonder sjunker med 50 procent. När det händer är det många som slutar att spara och istället tar ut pengarna. Men det är egentligen då som man som sparare ska fortsätta att spara. Eftersom det då finns andelar till ett betydligt lägre pris. För om vi ska vara ärliga, vilka kommer komma ihåg en börskrasch om trettio år? Inte din värdeökning i alla fall.

Varför är det viktigt att spara?

– Det är viktigt att spara för att ge sig själv möjligheten att vara fri. Inte minst eftersom vi blir allt äldre och därför måste jobba längre. Vill man inte gå i pension när man är 70 måste man börja spara pengar privat. En av anledningarna till att det är smart att spara i fonder är för att det är otroligt tidseffektivt.

Varför är fondsparande ett bra sätt att investera på?

– Om man inte kan något om aktier är det smartare att spara i fonder. En fond ger dig större riskspridning, eftersom du äger fler aktier genom endast en investering. Aktierna i en fondportfölj väljs ut av en fondförvaltare eller en maskin, vilket innebär att du som privatperson inte behöver lägga någon större tanke på ditt sparande. Sen ska man självklart inte köpa vilken fond som helst.

Kan man förlora alla sina pengar?

– Det är extremt ovanligt att en vanlig aktiefond blir värdelös. Belånade hedgefonder blir ibland värdelösa, men inte välskötta aktiefonder. Reglerna för aktiefonder är sådana att de har spridit riskerna just för att skydda spararna. Självklart finns det alltid en risk, men jag skulle säga att den är ytterst liten.

Välj rätt fonder

När du beslutat dig för att investera dina pengar, är det dags att välja vilka fonder som du vill investera i. Men hur gör man egentligen det om man inte har någon kunskap eller erfarenhet av sparande sedan tidigare?

– Det finns otroligt många fonder, därför kan man dela upp det i aktiefonder och räntefonder. Är du ung och ska spara länge, ska du alltid satsa på aktiefonder, eftersom aktier historiskt sett alltid går bäst över tid. Sen väljer man en till fyra fonder, exempelvis en Sverigefond och en globalfond. Jag skulle dock akta mig för att investera i nischfonder, som exempelvis råvarufonder.

Hur mycket påverkas man som sparare av avgifterna?

– Över lång tid har avgifterna självklart en betydelse. Men med det sagt måste den sättas i relation till den avkastningen som man får från fonden man köper. Ta exempelvis Carnegies Sverigefond som du får betala 1,45 procent för. Här har du Simon som förvaltare som dagligen försöker att slå index. Vår Sverigefond har avkastat 14,9 procent varje år de senaste tio åren, inklusive avgiften. Det är bättre än OMXS30 som har avkastat 13,3 procent inklusive utdelning. Men samtidigt ska man se upp för alltför dyra fonder, de kommer att få det svårare att slå index.

Sparande – student/ungdom

Som student eller ungdom kan det känns som en omöjlighet att med en stram budget lägga undan pengar till pensionen eller framtiden. Men det är de som börjar i den här åldern som kommer att leva det goda livet senare.

– Är man fortfarande ung gäller det att komma igång med sparandet så fort som möjligt för det är just sparandet över tid som kommer att ge effekt. Titta bara på Warren Buffet, som är en av världens rikaste människor, han har tjänat 70 procent av sin förmögenhet de senaste tio åren. Buffet köpte sin första aktie när han var elva år, det om något talar för att det är viktigt att börja investera så tidigt som möjligt. En bra huvudregeln att ta med sig är att börja spara tidigt och spara varje månad oavsett ålder och yrke.

Tips på fond – aktiefond

Räkneexempel – betala tillbaka studielånet snabbare
Om du sparar 10 procent av studiemedlet och låter det ligga i en fond, kan du betala tillbaka hela studielånet efter 21 år om du får 10 procent avkastning och 26 år om du får 8 procent avkastning.

Skillnaden i hur mycket du har vid pension (70 år med antagandet att du slutar plugga när du är 25 år) är att om du får 8 procent per år så har du ytterligare 2 miljoner kr och får du 10 procent avkastning får du ytterligare 4,7 miljoner kr till pensionen.

Sparande – medelålders

Är man mitt i livet men inte kommit igång med sitt sparande är det fortfarande inte för sent. Med rätt mindset kan du ge dig själv en betydligt bättre pension i framtiden.

– Har man inte börjat spara när man är runt 40-50 så är det otroligt viktigt att komma igång så fort som möjligt. Har man inställningen att man inte har ”råd” gäller det ställa om sin livsstil, för de flesta kan spara några hundra i månaden. Mitt bästa tips här är att man fokusera på att spara tio procent av sin lön eller mer för att kunna leva lite bättre när man blir pensionär.

Tips på fond – aktie- eller räntefond

Sparande – småbarnsförälder

– När man blir förälder ska man fortsätta med samma princip för sig själv som innan, det vill säga spara tio procent av lönen. Men här är det även viktigt att tänka på att ge sina barn en så bra grund för framtiden som möjligt.

Hur sparar man åt sina barn bäst?

– Säg att du tar ditt barns barnbidrag, som ligger på 15 000 kronor per år. Den summan investerar du i en fond från och med dagen då barnet föds och fortsätter med det fram tills barnet fyllt 16 år. När barnet sen fyller 16 så slutar barnbidraget komma och då låter du de pengarna ligga kvar med tanken att de ska ligga där tills pensionen.

Hur mycket kommer barnet att ha vid pensionen?

– Om vi leker med tanken att du får 6 procent avkastning årligen på de här pengarna fram tills barnet går i pension vid 70. Då har pengarna vuxit till 9 miljoner kronor. Skulle du däremot pricka in en fond som ger 8 procent  i avkastning per år har barnet 31 miljoner kronor vid pensionen. Ökar vi avkastningen ytterligare, säg till en riktigt bra fond som har 10 procent  i avkastning så har ditt barn 102 miljoner vid pensionen.

Tips på fond – aktiefond

Sparande – pensionen närmar sig

– Förhoppningsvis har man börjat spara sedan tidigare, men oavsett om man har det eller inte så är det viktigt att man fokuserar på säkra investeringar. Jag brukar rekommendera att man kör en blandfond, med 50 procent aktier och 50 procent obligationer, som kanske inte blir en raket men åtminstone inte tappar i värde över en kortare period.

Tips på fond – räntefond

När man gått i pension, hur får man sina sparade pengarna att räcka då?

– Automatiskt uttag varje månad är smartast. Kan du dryga ut din pension med ytterligare 5 000 eller till och med 10 000, kan du ju leva riktigt gott under pensionen.

Räkneexempel – så blir du ekonomiskt oberoende

Är du i 20-årsåldern? Du kan du genom ett kontinuerligt sparande ha flera miljoner på kontot när du går i pension. Titta bara på uträkningarna nedan.

Räknat att du sparar från dagen du fyller 20. Avkastningen är årlig och efter skatt.

Vill du komma igång med ditt sparande? Då kan du göra det enkelt hos Carnegie Fonder som även erbjuder autogiro varje månad. Vill du gå in i fonden som förvaltas av Mikael Tarnawski-Berlin hittar du den här!